网贷利率超多少可以申请“退费退息”？

根据中国法律，网贷年利率超过24%（法院支持的最高合法利率）或存在36%以上的“高利贷”部分，你有权要求退还超出利息。

若平台存在虚假宣传、暴力催收等违规行为，也可主张退息。

满足什么条件？

1. 实际年化利率＞24%（需计算合同隐藏费用，如服务费、砍头息等）。 

2. 违规操作：如未明确告知利率、捆绑保险、伪造合同等。  

3. 已还款：只有已支付的超额利息才能退，未还部分可协商减免。  

具体操作步骤

收集证据，合同、还款记录、APP截图，重点看利率说明。

直接用IRR公式，计算每一笔贷款的实际真实利率。

 录音/聊天记录，如客服承诺低息但实际高息。  

联系平台客服，态度强硬但礼貌：“根据国家规定，我的贷款年利率超过24%，要求退还超额部分。”  

若对方拒绝，搬出银保监会/互联网金融协会施压。  

投诉渠道，互联网金融协会官网，提交投诉，3-5个工作日处理。  

银保监会12378最管用，直接说“网贷违规高息”。  

地方金融监管局，搜“XX省金融办”电话，专管小贷公司。  

机构对接谁才有用？

平台高级客服/投诉部门：普通客服只会敷衍，要求转接主管。  

银保监会投诉专员：12378电话接通后，明确要求书面回复。  

金融办监管科：地方金融办有权约谈平台，效果直接。  

怎么判断利率超没超？

国家规定：≤24%合法，必须还。  

24%~36%：已还的部分不一定要得回，但没还的可以协商按24%算。  

＞36%：属于高利贷，超出的利息可以要求退还。  

重点：看综合年化利率，很多网贷的“表面利率”看起来合规，但加上各种费用后实际利率可能翻倍！ 

常见套路避坑

砍头息：比如借1万，先扣2000“手续费”，实际到手8000，但利息按1万算，实际利率直接翻倍。  

服务费：每期额外收“管理费”“保险费”，这些都要算进总成本。  

等额本息但按全额计息：每月还的本金减少了，但利息还是按最初借款额算，实际利率远高于宣传。  

阳光之下无新事，所有套路都有迹可循。

算清利率，守住底线，你的钱不是大风刮来的。

你的每一次据理力争，不为别的，只为本不易的自己。

该还的钱还，但不该你还的一分也不能多给。

其实只要符合这3类情况，不妨试试自查退费，亲测有用：

• 还款明细里有“担保费”“咨询费”，但合同里没明确写的，这种最容易退！

• 利息加上各种费用，总和超过本金36%的，有明确规定可以协商退费。

• 平台后来被通报过违规，而你刚好在那段时间借过钱的。

👉 自查步骤：

1. 先在贷款APP里导出近3年的还款记录，重点把“额外收费”的项目标红。

2. 找到平台的“客服中心”，搜索“费用异议”，按照提示填写资料（附截图示例，平台名已做模糊处理）。

3. 提交后如果没动静，可以拨打银保监热线12378催促，说清楚“哪年哪月的借款，怀疑收费违规”就行。