从准备材料到钱款落袋的 5 个关键动作
一、先弄清：哪些钱可以退
1. 超额利息：综合年化（含利息+会员费+担保费+保险费）>24% 的部分可退；>36% 必须全退
2. 砍头息：放款前先扣的手续费、保证金，按实际到手金额重新计息后多退少补
3. 捆绑收费：强制购买的黑卡会员、权益包、课程、保险等无实质服务费用
4. 学生贷：国家明令禁止向在校大学生放贷，本息可要求全额退还
5. 无资质平台：未取得地方金融牌照或超越经营范围放贷，全部利息可退
二、自查条件（3 个必须同时满足）
① 贷款已全部结清；
② 当前无逾期；
③ 平台 APP 仍能正常登录（注销就查不到合同）
三、准备证据（一次性打包 4 件套）
1. 原始电子合同：APP“借款详情”下载或邮箱备份
2. 完整还款流水：APP 账单 + 银行卡流水（缺一不可）
3. 收费截图：会员费/担保费/保险自动扣款页面
4. IRR 计算表：用在线“贷款利率计算器”把每期还款录入，自动生成实际年化，截图留档
四、协商与投诉 5 步流程
1. 官方沟通
拨打平台 400 电话 → 全程录音 → 话术示例：
“我查到 XX 年 X 月 X 日借款（合同号 XXX）综合年化已达 XX%，依据民间借贷司法解释第 26 条，申请退还超额部分共 XX 元，请记录工单并告知预计处理时间。”
2. 提交正式申请
若客服推诿，通过 APP“在线客服-投诉/申诉”入口上传：
借款合同 PDF
还款流水 ZIP
IRR 计算结果截图
命名格式：姓名+手机号+退息申请
3. 升级投诉（3 个渠道同时用）
① 12378 银保监会热线（工作日 9:00-17:00）
② 中国互联网金融举报信息平台（https://jubao.nifa.org.cn）
③ 黑猫投诉/聚投诉发帖（附合同截图+计算表，24h 内平台会收到督办）
4. 跟进进度
每周致电平台高级客服报工单号，同步在投诉平台补充进度截图，形成二次曝光压力。
5. 到账确认
退款一般 7-15 个工作日原路返回。到账后：
索要《结清及退费证明》PDF；
保存所有录音、工单、回执 3 年，防止征信误报。
五、避坑提醒
任何“先交手续费再退费”的都是诈骗；
不要注销 APP，否则合同与账单无法调取；
合法退息不影响征信，但恶意投诉可能触发平台“负面备注”，沟通时保持礼貌理性 。
照着以上步骤，7 月已有用户成功退费 1,300-13,000 元不等。政策窗口期有限，建议尽快行动！
现在绝大多数的网贷都存在一些不合规行为，你看合同是没什么问题的，贷款利率等都是合规的，但是很多网贷都在其他方面动手脚，比如收会员费、担保费、服务费等，这样算起来，综合利息也是很高的了，我们现在主要能退的就是这些方面。
总的来说为什么这些网贷可以退息退费？主要是三个方面
一、是超过24%的利息部分
二、是收取过会员费
三、是收取过权益费，比如担保费、融资费、管理费、服务费等。
看到这里你发现是不是绝大多数的网贷都多少存在这些行为？但是也不是所有的网贷都能申请退息退费的，主要还是看网贷平台的态度和你自己的协商沟通方法。
申请退费的方法也比较简单，可以直接通过网贷app找在线客服，向客服说明这些费用是不合法的，要求退回，他们可能会帮你申请退，有些也说他们收费都是合理合法的，抱歉不能办理退费等婉拒语词。
你只要有用过开头图片里的那些平台，都可以来问问我，我们团队拥有多年的退费经验，保证退出来的费用比例最高效率快，为咱们负债人尽可能多的挽回损失。
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