“借 1 0000还 16000 万，利息比本金还高？”
“合同里藏着‘担保费’‘会员费’，年化利率偷偷飙到 50%？”
2025 年国家金融监管总局新规明确：网贷综合年化利率超过 24% 的部分，必须退还！ 这意味着，你过去 3 年多交的 “冤枉钱”，现在有机会合法追回！
3 类费用 100% 能退，快自查账单！
1⃣ 利率超标利息
红线标准：综合年化＞24%（含利息 + 服务费 + 担保费）
案例：借款 3 万分 12 期，每期还 3000 元，实际年化 36%，超出部分可退！
2⃣ 隐形捆绑收费
砍头息：放款时直接扣除的 “手续费”（如借 1 万到账 8000 元）
强制会员费：声称 “开会员降息”，实际未享权益（如某平台黑卡费 399 元 / 年）
担保费 / 保险费：未明确告知的附加费用（常见于合同小字条款）
3⃣ 学生时期借款
国家明令禁止向大学生放贷！凭学信网证明，可申请全额退息（如 2022 年借款，2025 年仍可追讨）。
3 步实操：从查账单到拿钱
第一步：算清 “真实利率”
打开借款平台 APP→找到「借款合同」（路径：我的→账单→合同详情）
用 IRR 计算器（百度搜索即可）输入每期还款额，自动算出实际年化
超过 24% 的部分，就是你的 “退费本金”！
第二步：客服沟通话术（直接抄）
“您好，我查询到 XX 年 XX 月的借款（合同编号 XXX），综合年化利率达 XX%，超出国家规定的 24%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第 25 条，现要求退还多收的 XX 元。请记录诉求并提供工号，3 个工作日内回复处理方案。”
✅ 关键动作：全程录音，索要工号，强调 “已向银保监会咨询”
第三步：投诉渠道（按优先级排序）
渠道操作方式处理时效
12378 银保监热线 工作日 9:00-17:00 拨打，说明平台名称 + 违规事实 3-7 个工作日
黑猫投诉平台 上传合同 + 还款截图，标注 “强制收费” 1-3 个工作日反馈
地方金融监管局 官网提交书面投诉材料 15 个工作日内受理
退费防骗 3 大红线（必看！）
拒绝 “代理退费”：声称 “内部关系包成功”，要求先交手续费的都是骗子！
不点不明链接：收到 “退费通知” 短信，先通过平台官方客服核实，勿填银行卡信息！
不私下转账：任何要求 “保证金”“解冻费” 的均为诈骗，正规退费原路退回！
💡 真实案例：她 2 天追回 6800 元
王女士 2023 年在某平台借款 5 万，发现每期被收 200 元 “融担费”，IRR 计算实际年化 34%。她拨打 12378 投诉后，平台 32天内联系协商，最终退还超额利息 + 服务费共 6800 元。
📆 政策窗口期提醒
2025 年 10 月 1 日起，网贷平台需全面整改收费模式，现在申请退费成功率最高！
👉 立即行动：打开手机银行 APP，导出近 3 年网贷流水，用 IRR 计算器算一算，你的钱可能正在等你认领！
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