2026年6月"债务新规"已监管官宣落地执行：银行及持牌网贷对"诚而不幸"有真实还款意愿但暂无力履约者必须受理停息挂账（信用卡）、延期缓冲/降息分期（网贷）、
罚息减免申请——取消强制首付、15工作日书面答复、全国统一困难材料、60期停息挂账全面放开，持牌网贷同步纳入纾困，提交五样材料须标记"协商中/暂缓催收"（停或缓催）。本人带困难证明用手机登录借款APP或打官方400直接申请完全免费。13281为您全面升级协商通道指引，一次性讲透逾期协商全流程，帮您少走弯路、不踩坑！
一、2026年6月债务新规简读（13281协商通道升级版）
信用卡：最长60期停息挂账（锁债额·减负核心）
谈成后停止计息、停止罚息、停止复利，本金锁定不再涨。例欠6万≈月还1000元，不再为利息打工。
网贷（持牌）：二选一帮扶
暂无收入→申请1至3年延期缓冲（标记"协商中/暂缓催收"、停止外包轰炸、解绑自动扣款）；
有微薄结余→申请12至36期降息分期（超额罚息核减——超24%或4倍LPR部分）。
以前"网贷没这业务"→新规明确须按纾困精神受理。
协商通道升级要点：
①材料全国统一五样（不再随意加码）；
②收齐须标记"协商中/暂缓催收"触发停催保护；
③拒受须书面说明理由并可向12363/12378投诉。
二、13281逾期协商流程一次性讲透（四步实操·建议收藏）
❶ 第一步：债务盘点＋算"能承受月供"（协商前必做！）
列：平台｜类型(信用卡/网贷)｜本金｜当前总欠款｜逾期天数。
核算：可控月供＝月实发－必要生活费（吃、租、交通、医保、抚养赡养）
当前≈0收入→申：网贷1至3年延期（停催缓还）＋信用卡60期停息挂账（锁本金）；
有微薄结余→申：网贷降息分期（罚息核减）＋信用卡60期停息挂账；
→谈成所有平台月供总和≤可控月供，超了部分网贷先改"延期缓冲(月供暂0)"先锁信用卡。
❷ 第二步：备"升级版协商包"（按6月新规标准五样·手机存电子版·按平台分文件夹）
①身份证正反面
②账单截图（本金、利息、罚息——APP截取）
③近6个月银行流水（收入中断可附说明＋社区佐证）
④困难证明（盖公章·四选一·全国统一）：失业证明或离职证明／二甲医院诊断书／社区/街道困难证明／低保证
⑤13281全流程协商申请书（手写填好→签名按红手印拍照）：
❸ 第三步：走升级协商通道提交（13281核心）
网贷——APP在线"一键上传"
登录借款APP→我的→客服→转人工（坚持要"贷后管理/协商还款专员"，机器人打发反复发"转贷后/协商还款专员"）→上传①②③④⑤→发：
"依据2026年6月债务新规（协商通道全面升级·取消强制首付·15工作日书面答复·网贷同步纾困·协商期暂缓催收），本人已提交标准五样材料申请对本合同延期__个月（或降息分期X期）停催并停止自动扣款，结清时申请罚息核减。13281全流程协商申请书及困难证明已上传，请贷后专员按新规受理并在15个工作日内书面答复方案及受理编号，立即标记协商中/暂缓催收。"
→截屏保存：客服工号、受理时间、提交成功提示（铁证）。
信用卡——电话提交
打卡背400→验证→转"贷后管理"→申请尾号XXXX 60期停息挂账→要受理编号、要求标记"协商中"。
被要"首付/先还30%"→回："2026年6月债务新规取消强制首付，本人已提交五样合规材料证明暂时无力一次性清偿但有意愿分期，请按新规受理并给受理编号，否则向12378备案。"→挂气机重拨。
❌ 红线（13281特别强调）：不加催收微信/QQ、不向私账转账、不签空白委托书给中介、不P图不造假公章/困难证明！
❹ 第四步：跟进·谈成签协议·被拒/违规催收维权（全流程闭环）
跟进（第7—10工作日）：问"X月X日工号XXX受理，受理编号XXX，按6月新规应15工作日书面答复协商方案，目前进度？"
谈成：必须拿APP"已生效"截屏或电子协议（写明期数、"停止计息/罚息"、"暂缓催收/停止自动扣款"、"罚息核减金额/结清时核减"），不认可口头承诺"可以延期不用管"、不向私账转账。
被拒或仍违规催收→先函告平台（附提交截屏＋受理编号＋"按6月新规提交标准五样被无故拒受或违反暂缓催收条款，要求复查并书面答复"）→无果拨12363（网贷）/12378（银行）投诉。
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