网贷退费退息合法案列；挽回自己的损失

过去几年，很多人因为缺乏金融信息，背上了“高息网贷”的重担。有人借 1 万却要还 1.5 万，有人被收取高额“会员费”“担保费”，甚至连到账金额都比合同金额少。

2025 年 4 月起，国家金融监管总局正式实施新规，对网贷利率、收费项目做出了更明确的限制和退还要求。简单来说，如果你的网贷年化利率超过 24%，或被收取了不合理的额外费用——这些钱，很可能是可以合法追回的。

一、政策背景：利率红线再次收紧

长期以来，网贷领域存在着高息、隐形收费、强制捆绑等乱象。虽然 2020 年最高法民间借贷规定曾明确利率上限为 LPR 四倍（目前约 14.8%），但部分平台通过加收“会员费”“担保费”等方式，绕过监管，使实际综合年化利率远超法定标准。

2025 年的最新政策变化，关键在于把“综合年化利率 24%”确立为硬性上限，并且明确了超出部分必须退还的执行要求。

这意味着，过去三年里多付的高息，只要符合条件，都有机会通过正规途径追回。

二、政策依据：3 份文件定调退费范围

政策的叠加作用，构成了退息退费的法律基础。无论是超标利率、砍头息，还是强制会员费，只要符合违规特征，都有法律依据申请退还。

三、三类费用必须退还，建议立刻自查

1. 利率超标利息

• 核心判断：年化＞24% 的部分必须退。

• 案例：借 3 万分 12 期，每期还 3000 元，实际年化约 36%，超出部分可依法追回。

2. 隐形捆绑收费

• 砍头息：放款时直接扣除的“手续费”。例如借 1 万到账 8000 元，差额 2000 元可退。

• 强制会员费：如“黑卡 399 元 / 年”未享受权益，可申请退回。

• 担保费 / 保险费：若未明确告知或未提供实际服务，属于违规收费。

3. 针对大学生的违规放贷

• 国家明令禁止向大学生发放贷款。凭学信网在读证明可申请全额退息。即使是 2022 年的借款，至今仍有维权可能。

四、案例参考：真实退费经历

广东的王先生

20201年通过某网贷平台借款 1 万元，分 12 期还款。后来用 IRR 计算器发现年化利率高达 38%。

联系客服退息被拒后，她将投诉材料提交至 12378 银保监热线，并同步向地方金融监管局反馈。

仅 7个工作日，平台就退还了多收的 2800 元利息。

这个案例说明，退费并非遥不可及，只要证据充分、路径正确，追回高息是完全可行的。

五、维权建议：三步走，提升成功率

1. 计算真实年化利率

• 可用 Excel、IRR 计算器或专业在线工具，结合合同与实际还款记录进行核算。

2. 保留完整证据

• 包括合同、放款截图、还款明细、聊天记录等。越完整，维权成功率越高。

3. 选择正规申诉渠道

• 优先联系平台客服 → 12378 银保监热线 → 地方金融监管局/法院诉讼。

高息网贷并不可怕，可怕的是你不知道自己被收取了不该交的钱。2025 年的新规，给了所有人一次“追回冤枉钱”的机会。

如果你发现自己符合上述三类情况，不妨从今天开始整理材料、计算利率、启动维权。

记住，合法权益，需要靠主动争取。